据九九财经于2024年10月31日 10时07分18秒发现，如何看待房贷利率下调对银行的影响热点，■苏向杲
近日，国有六大行等银行已完成存量房贷利率的批量下调。从其他银行来看，市场利率定价自律机制此前发布倡议，各家商业银行原则上应在2024年10月31日前对符合条件的存量房贷开展批量调整。
目前，我国绝大部分房贷利率以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，LPR与加点都能影响房贷利率。近期加点幅度下调的同时，10月份LPR也出现下调，这引发了市场的关注。
从对宏观经济的影响来看，据中国人民银行披露，预计此次存量房贷利率统一调降的平均幅度在0.5个百分点左右，将为借款人节省利息支出1500亿元。房贷利率的下调，无疑将进一步减轻居民住房消费负担，激发消费和投资活力，起到稳经济、稳楼市、稳预期的作用。
当然，在看到诸多积极影响的同时，一些投资者和银行从业者也担忧房贷利率下调，会对商业银行的营收、利润形成一定的挤压，并制约其服务实体经济的能力。那么，该如何看待本轮房贷利率下调对银行的影响？笔者认为，可从三个维度进行分析。
首先，对称降息有利于银行净息差保持稳定。
目前，存贷款利差是商业银行的主要利润来源，但近两年银行业净息差呈下行趋势，今年二季度为1.54%，已低于市场利率定价自律机制设定的“警戒线”（1.8%）。维持合理的净息差是银行保持经营稳健、更好服务实体经济的关键。因此，从业者和投资者对净息差都很关注。
如果房贷利率单方面下调，确实会对净息差形成较大的压力，但本轮存量房贷利率下调之前，国有大行和股份制银行就已经开始下调存款利率，存款利率与贷款利率对称下调，有利于净息差保持稳定。此外，央行近期降准相当于为银行直接提供低成本的、长期的资金运营，有利于降低负债端成本。与此同时，此前监管部门持续引导存款利率下行、规范“手工补息”等举措，也为商业银行降低房贷利率留出了空间。
中国人民银行行长潘功胜近期亦表示，在政策调整的方案设计中，人民银行的技术团队经过多轮认真地量化分析评估，这次利率调整对银行收益的影响是中性的，银行的净息差将保持基本稳定。
其次，及时下调房贷利率有利于稳定银行资产端。
近年来，由于市场利率大幅低于部分购房者的贷款利率，引发了部分购房者提前还贷。对银行而言，房贷是较为稳定和安全的资产，如果大量房贷被提前偿还，银行需重新调整资产结构，寻找新的贷款对象或投资渠道，这可能会带来一定成本和风险。而存量房贷利率及时下调将会减少客户的提前还款，有利于留住客户、稳住资产端。从长期来看，调降利率也能带动房贷规模的增长，形成“以量补价”的效果。
再者，房贷利率下调有利于银行中长期稳健经营。
从中长期视角来看，银行业作为顺周期行业，与实体经济共生共荣，本轮房贷利率的大幅下调有利于促消费、稳经济。而实体经济向好发展，也有利于商业银行提升盈利能力、降低不良贷款率、增强资本内生能力和服务实体经济的能力，并提升银行跨周期稳健经营的能力。
总之，从中长期看，本轮房贷利率下调不会对商业银行经营产生负面影响，且利好银行业。而在此基础上，适时下调房贷利率却能减轻居民还款压力，促进消费和投资。
网友看法
1、网友FlyIdeal：银行少对民众吸点钱
与如何看待相关的阅读
如何看待联合国的作用？外交部回应（来源：环球时报-环球网 【环球时报-环球网报道 记者白云怡】在10月24日的外交部例行记者会上，有记者提问称，今天是联合国成立79周年。当前，加沙冲突等热点问题延宕不绝，国家间矛盾复杂难解，有观点认为，联合国权威正在被削弱，多边主义面临压力，世界未来充满不确定性。...）
各大国际机构如何看待中国股市（国庆前夕，中国宣布了一系列宽松举措，“超预期”刺激之下，内地与香港股市纷纷飙升。9月30日，上证指数涨8.06%，深证成指涨10.67%，创业板指涨15.36%，超3000股涨幅超9%，A股全天成交超2.6万亿元，创历史新高。国庆长假后，中国股市却出现过山车式行情。...）
如何看待一揽子增量政策？专家解析（来源：市场资讯余永定资料图本文为余永定在新经济学家智库闭门研讨会上的发言节选。如何看待一揽子增量政策社科院学部委员 余永定非常高兴有机会和大家交流一下我对近期的宏观经济形势，以及对货币政策和财政政策发展的一些看法。经济走势分析的方法首先讲一下当前中国宏观经济的形势问题。...）
机构如何看待央行宣布降息（国务院新闻办公室在9月24日上午举行新闻发布会，多项重磅政策同时推出，加大货币政策调控强度，进一步支持经济稳增长。发布会上，中国人民银行宣布，近期将下调存款准备金率0....）
如何看待分班？师生家长这样说（清北班、火箭班、实验班、重点班、精品班、平行班，你的孩子上的是哪个班？近日，贵阳市举行2024年义务教育阶段“阳光分班”，在人大代表、政协委员、纪检监察、学生及家长代表的现场监督下，由系统随机分班，5分钟便出结果。此事引发各界关注与热议。“阳光分班”，不止贵阳。...）
如何看待美防长说随时会接中方电话（清华大学安全与战略研究中心研究员 周波:在我看来，奥斯汀之所以在演讲一开始就谈中美关系，是受昨天与董军部长会谈的良好气氛所感染，所以他一开始就把这件事提了下，基调上也是比较积极的。...）
如何看待此时此刻的台海局势（最新的消息是，5月23日7时45分，中国人民解放军东部战区发布如下新闻:“5月23日7时45分开始，中国人民解放军东部战区位台湾海峡，台岛北部、南部、东部及金门岛、马祖岛、乌丘屿、东引岛周边，开战联合演训。”...）
如何看待普京红场阅兵撂下狠话（来源：牛弹琴，作者：牛弹琴一年一度，5月9日，红场胜利日大阅兵。但今年很不同。不仅仅因为这是几十年来最冷的一次阅兵，莫斯科还飘着雪花；更因为俄乌冲突还激战正酣，普京又一次宣誓就职两天之后。这一次红场阅兵，普京还撂下一句狠话。“我们知道如此的野心膨胀会导致什么。...）
菲律宾民众如何看待政府在南海挑事（本报记者 樊 巍《环球时报》记者对菲律宾社情民生的认识，从飞机抵达马尼拉上空的那一刻就已开始。当飞机即将着陆在马尼拉尼诺伊·阿基诺机场时便能清晰地看到，与这座现代化机场一墙之隔的，就是大片的贫民窟。破败的棚屋、肮脏的沟渠与整齐排列的客机形成强烈对比。...）
如何看待莫迪关于中印关系的表态（来源：环球时报 印度总理莫迪日前“罕见”地就中印关系直接表态，引发关注。他在接受美国《新闻周刊》独家专访时表示，印中关系非常重要且意义重大；印中双方亟需解决长期以来的边境问题，以克服双边关系异常干扰；印中关系和平稳定发展对两国和地区都很重要。...）
